大清卷王：开局给雍正打工 第166章 “兰馨银行” 的雏形

雍正十八年秋，南方水灾的痕迹尚未完全褪去，京城南城的绸缎商张万成却急得满嘴燎泡。他的张记绸缎铺在水灾中幸免于难，还借瑞祥号的救灾物资赚了些口碑，本想趁秋凉旺季在西城开家分店，可算来算去，还差五百两银子 —— 去钱庄借钱，月息要五分（借五百两每月还二十五两利息），一年下来利息比本金还多；找高利贷借，更是利滚利，稍有不慎就会倾家荡产。

“江姑娘，您可得帮帮俺！” 张万成揣着账本，在瑞祥号总号的柜台前急得直转圈，“西城的铺面俺都看好了，再过十天就被别人订走了，可这银子…… 俺实在凑不齐啊！”

江兰正在核对兰馨镖局的运输账，见张万成急得额头冒汗，接过账本一看 —— 张记每月营业额稳定在八百两，净利润一百五十两，开分店的成本能在半年内收回，确实是稳赚的生意。“张掌柜，您不是第一个遇到这事的吧？” 她想起水灾过后，不少商户都想重建或扩店，却都卡在资金上。

张万成叹了口气：“可不是嘛！隔壁的李记粮铺想多进些冬粮，缺三百两；街尾的韩记药铺想添些藏药材，缺两百两，都跟俺一样，不敢借高利贷，钱庄利息又太高，只能眼睁睁看着机会溜走。”

江兰心里一动 —— 她穿越前在财经课上学过 “普惠金融”，知道中小企业融资难是古今通病。瑞祥号如今家底厚实（水灾救灾后仍有盈余白银三十万两），若是在瑞祥号内开设 “放贷” 业务，收取合理利息（比钱庄低、比高利贷低得多），既能帮商户解决资金问题，又能为瑞祥号增加稳定收益，还能推动商业复苏，助力新政税收增长，可谓一举三得。

当天下午，江兰就召集王瑞、周明（瑞祥号账房总管）、陈默（兰馨社联络员）开会。“我想在瑞祥号设‘借贷柜台’，给商户放贷，月息定在一分（借一百两每月还一两利息），比钱庄的五分低四倍，比高利贷更不用说；商户需用店铺、货物或房产做抵押，我们派人调查其经营状况，确保有还款能力；还款期限分三个月、半年、一年，商户可根据盈利情况选择，提前还款还能减免部分利息。”

王瑞先是眼前一亮，随即又有些顾虑：“兰丫头，月息一分会不会太低？咱们还要派人调查商户信用、管理抵押品，成本不低，万一有商户逾期不还，岂不是亏本？”

周明也补充道：“现在的钱庄放贷，都要找保人，咱们要不要也加个保人制度？万一商户还不上，保人能兜底。”

“月息一分不低了。” 江兰拿出账本，给众人算账，“瑞祥号有三十万两盈余，若放贷出去，每月能收三千两利息，一年就是三万六千两，比单纯做绸缎、茶叶贸易的利润还稳定；至于风险，咱们先从熟悉的商户做起，比如张万成、李记粮铺这些跟瑞祥号合作过的，他们的经营状况咱们清楚，违约风险低；保人制度可以加，但保人必须是有实力的商户或乡绅，且不能与借贷商户有亲属关系，避免联合骗贷。”

陈默也说：“兰馨社在京城有两百多个商户成员，他们的信用情况我都了解，可以帮着调查，确保放贷安全。”

方案定下来后，江兰立刻让周明制定《瑞祥号借贷规则》，详细写明 “借贷条件（商户需经营满一年、有稳定盈利）、抵押品评估标准（店铺按市值的六成估值、货物按市值的五成估值）、还款流程、逾期处理（逾期一个月内加收半分利息，超过一个月可处置抵押品）”；又让春桃设计借贷文书，上面要写清借贷金额、利息、还款期限、抵押品信息，需借贷人、保人、瑞祥号经办人三方签字画押，存档备查。

江老实听说要开借贷业务，主动来帮忙：“兰丫头，俺在村里管过账，能帮着核对抵押品，比如商户拿来的货物，俺能算出实际价值，不会被蒙骗。” 丫蛋也凑过来：“姐姐，我能帮着登记商户信息，把他们的店名、借贷金额、还款期限记在本子上，不会出错！”

九月初八，瑞祥号的 “借贷柜台” 正式开张。柜台设在总号进门右侧，挂着一块木牌，上面写着 “瑞祥借贷：月息一分，诚信为本，助力商户”。张万成第一个来申请，他用西城的铺面做抵押（铺面市值一千两，按六成估值，可贷六百两，他只借五百两），找了熟悉的粮商李记做保人，周明派人调查后，确认张记每月盈利稳定，当天就批了贷，把五百两银子交到张万成手里。

“江姑娘，您真是俺的再生父母！” 张万成拿着银子，激动得手都在抖，“俺这就去订铺面，等分店开起来，一定按时还款，还会介绍更多商户来！”

三个月后，张万成的西城分店如期开业，第一个月就盈利两百两，他不仅按时还了第一个月的利息，还提前还了两百两本金。“江姑娘，您这借贷业务真是帮了大忙！俺这分店现在每天的营业额比老店还高，再过三个月就能还清所有本金！” 他还带来了李记粮铺的李掌柜，李掌柜想借三百两进冬粮，江兰按规则审核后，也批了贷。

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