敬畏法律 第49章 骗取贷款

在金融市场的繁荣表象下，骗取贷款行为如同一颗暗藏的毒瘤，侵蚀着金融秩序的根基。这类犯罪不仅导致金融机构巨额损失，更通过资金链传导引发连锁反应，威胁实体经济稳定。

根据《刑法》第175条之一，骗取贷款罪指以欺骗手段取得银行或其他金融机构贷款，给机构造成重大损失或存在其他严重情节的行为。其核心特征在于“欺骗手段”与“损害结果”的因果关系。

行为人明知自身不符合贷款条件，仍通过虚构事实、隐瞒真相的方式获取贷款，具有直接故意。包括伪造财务报表、虚构交易背景、提供虚假担保等；需造成金融机构50万元以上损失，或多次实施骗取贷款行为。侵犯金融机构的贷款管理秩序与资金。

骗取贷款犯罪手法随着金融监管的强化不断升级，呈现以下典型模式。通过伪造购销合同、虚开发票等方式，制造虚假经营流水。例如，某企业主利用关联公司签订虚假采购合同，骗取银行流动资金贷款后转移资金，导致银行损失超200万元。

提供虚假房产证、股权质押证明等担保文件。2023年某省破获的系列案件中，犯罪团伙通过PS技术伪造不动产登记证明，骗取多家银行贷款逾千万元。

利用时间差，以新贷款偿还旧贷款本息，掩盖资金链断裂风险。某上市公司实际控制人通过此手法连续三年骗取银行贷款，最终因资金链断裂引发区域性金融风险。

金融机构工作人员与外部人员合谋，违规发放贷款。某银行支行长与贷款中介勾结，通过篡改贷款审批材料，骗取贷款1.2亿元，造成银行直接损失8000万元。

骗取贷款

据银保监会数据，2022年银行业不良贷款余额中，骗取贷款类案件占比达12.3%，直接导致银行拨备覆盖率下降，风险抵御能力削弱。

金融机构为防范风险，对中小企业贷款审批趋严，导致合规企业融资门槛提高。某省中小企业协会调研显示，骗取贷款案件频发后，当地中小企业贷款利率平均上浮15%。

骗取贷款行为破坏“守信获益、失信受惩”的信用环境。某市征信系统显示，因骗取贷款被列入黑名单的企业，后续融资成功率不足5%。

部分骗取贷款资金流向房地产、股市等高风险领域，加剧市场波动。2021年某房企通过骗取贷款违规融资，最终引发区域性债务危机。

遏制骗取贷款犯罪需从法律完善、技术防控、行业自律三方面协同发力。修订《刑法》第175条之一，将“骗取贷款罪”与“贷款诈骗罪”的界限进一步明确，避免司法实践中“以罚代刑”现象；

建立骗取贷款犯罪“黑名单”制度，将涉案主体纳入征信系统，限制其融资活动。推广“区块链 金融”技术，实现贷款合同、交易背景、担保信息的全程可追溯；

开发智能风控系统，通过大数据分析识别异常贷款申请。某银行试点AI审批系统后，骗取贷款案件识别准确率达92%。建立金融机构间信息共享机制，对频繁更换贷款主体的企业进行重点监控；

强化贷后管理，要求银行对贷款资金流向进行穿透式监管。某省银监局要求贷款资金必须通过受托支付方式划转至交易对手账户，有效减少资金挪用风险。

开展金融普法教育，通过典型案例警示企业主合法融资；建立举报奖励机制，鼓励公众举报骗取贷款线索。某市对举报属实的案件给予最高10万元奖励，当年骗取贷款案件同比下降37%。

某科技公司通过伪造高新技术企业认定证书、虚构研发投入，骗取银行贷款5000万元。案发后，公司实际控制人被判有期徒刑7年，并处罚金200万元。此案暴露出部分企业为获取政策优惠贷款，不惜铤而走险的乱象。

某银行客户经理与贷款中介勾结，通过篡改贷款用途、虚增抵押物价值，骗取银行贷款1.5亿元。案发后，5名涉案人员被追究刑事责任，银行内部问责12人。此案揭示出金融机构内控失效的深层问题。

骗取贷款犯罪是金融领域的高发风险点，其防治需要法律、技术、社会的协同治理。金融机构应强化合规意识，企业主需坚守诚信底线，监管部门须完善制度设计。唯有构建“不敢骗、不能骗、不想骗”的金融生态，才能为实体经济高质量发展提供坚实保障。

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